Calculadora de CDB: simule seu rendimento

Como usar a calculadora de CDB?

O simulador de CDB do RecargaPay é bem simples: funciona com dois controles deslizantes onde você define o valor a investir e o prazo. Conforme você arrasta os sliders, o resultado aparece instantaneamente, já mostrando o rendimento líquido (com IR descontado) e a comparação com a poupança.

O cálculo segue o padrão bancário "Over 252" (que considera dias úteis por ano) e aplica automaticamente a tabela regressiva de IR. A calculadora de rendimento CDB deixa bem claro quanto você ganha a mais que a poupança, mostrando a diferença em reais.

Defina quanto quer investir

O primeiro slider permite escolher o valor do investimento, que pode variar de R$ 50 a R$ 5.000. O simulador de CDB calcula automaticamente o rendimento para esse montante aplicado no CDB Liquidez Diária (107% do CDI).

Com um valor mínimo de R$ 50, essa é uma das opções mais acessíveis do mercado. A calculadora de investimentos projeta o resultado considerando o efeito dos juros compostos sobre o período que você selecionar.

Escolha o prazo em meses

O segundo slider define por quanto tempo seu dinheiro ficará aplicado, podendo ir de 1 a 24 meses. Essa escolha é importante porque o prazo influencia diretamente a alíquota do IR: quanto mais tempo o dinheiro ficar investido, menos imposto você paga.

Para investimentos de até 6 meses, o IR é de 22,5% sobre o lucro, mas acima de 24 meses essa alíquota cai para apenas 15%. O simulador aplica a alíquota correta automaticamente e já mostra o valor líquido que você vai receber.

Compare com a poupança e veja o ganho

O resultado principal mostra o valor final que você teria no CDB Liquidez Diária (107% do CDI), já com o IR descontado. Logo abaixo aparece a barra da poupança, permitindo uma comparação visual imediata entre as duas opções.

O card verde "Você ganha a mais" destaca em reais a diferença entre investir no CDB e deixar na poupança. Se você quiser uma rentabilidade ainda maior e puder deixar o dinheiro por mais tempo, o card "Ganhe ainda mais" mostra o resultado do CDB 24 meses (120% do CDI).

Por que investir em CDB com o RecargaPay?

Rentabilidade acima da média

CDBs de até 120% do CDI, rentabilidade muito superior à da poupança e CDBs tradicionais.

Acessibilidade e simplicidade

Investimento mínimo de apenas R$ 50, 100% digital pelo app, sem sair de casa.

Proteção do FGC

Somos autorizados pelo Banco Central.

O que é CDB e como funciona o rendimento?

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa onde você empresta dinheiro ao banco e recebe juros em troca. É um investimento garantido pelo FGC até R$ 250 mil por CPF, o que traz bastante segurança para o investidor.

O rendimento do CDB funciona com juros compostos: você ganha juros sobre o valor aplicado e, no período seguinte, ganha juros sobre o valor aplicado mais os juros que já renderam. A calculadora de investimentos CDB visualiza esse efeito multiplicador, mostrando como seu dinheiro cresce ao longo do tempo.

A calculadora de rentabilidade CDB permite comparar diferentes tipos e taxas para que você encontre a melhor opção. Use a calculadora de juros CDB para ver a diferença em reais entre investir em CDBs de 100%, 107% ou 120% do CDI.

Como funciona o cálculo de imposto de renda no CDB?

O IR no CDB incide apenas sobre o rendimento, não sobre o valor que você aplicou. Isso significa que se você investiu R$ 10.000 e resgatou R$ 11.300, o imposto é calculado somente sobre os R$ 1.300 de lucro. A calculadora de renda fixa faz esse cálculo automaticamente para CDB, LCI, LCA e Tesouro Direto.

A tabela regressiva de IR para renda fixa funciona assim: até 180 dias a alíquota é de 22,5%; de 181 a 360 dias cai para 20%; de 361 a 720 dias vai para 17,5%; e acima de 720 dias chega ao mínimo de 15%.

Na prática, se você investiu R$ 10.000 que renderam R$ 1.300 em 12 meses, pagaria 17,5% de IR sobre os R$ 1.300 (ou seja, R$ 227,50), resultando em R$ 11.072,50 líquidos.

Vale lembrar que o IOF incide apenas em resgates com menos de 30 dias, então vale a pena evitar sacar antes desse prazo. A calculadora de rendimentos CDB do RecargaPay aplica tanto IR quanto IOF automaticamente, mostrando sempre o valor líquido que cairia na sua carteira.

CDB vs poupança: qual rende mais?

O CDB rende mais que a poupança na grande maioria dos cenários. Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende apenas 0,5% ao mês mais TR (que está próxima de zero), totalizando cerca de 6,17% ao ano. Enquanto isso, um CDB de 100% do CDI rende aproximadamente 14% bruto, ou 11,9% líquido após o IR de 15%.

Veja a comparação com R$ 10.000 investidos por 12 meses:

Investimento	Rentabilidade	Valor final	Ganho	IR
Poupança	6,17% ao ano	R$ 10.720	R$ 720	Isento
CDB 100% CDI	14% bruto / 11,55% líquido	R$ 11.155	R$ 1.155	Descontado
CDB 107% CDI	14,98% bruto / 12,35% líquido	R$ 11.235	R$ 1.235	Descontado

Use o simulador de CDB para calcular a diferença exata para o seu caso específico. Para valores acima de R$ 1.000 e prazos superiores a 6 meses, o CDB supera a poupança mesmo depois de descontar os impostos. A calculadora de investimentos mostra em reais quanto você ganha a mais em cada cenário, facilitando a decisão.

Se você está começando com pouco dinheiro, veja nosso guia sobre onde investir pouco dinheiro para entender as melhores opções.

Quanto rendem R$ 1.000, R$ 10 mil, R$ 50 mil e R$ 100 mil no CDB?

O simulador de CDB permite projetar o rendimento para diferentes valores de forma rápida. Se você quer entender melhor quanto rende o CDB em diferentes cenários, use a calculadora de CDB mensal para ver quanto entra na sua conta a cada mês.

Veja as simulações com CDI a 14,90% ao ano:

Valor investido	CDB	Prazo	Valor final	Ganho líquido	IR aplicado
R$ 1.000	107% CDI	12 meses	R$ 1.128	R$ 128	20%
R$ 10.000	107% CDI	12 meses	R$ 11.275	R$ 1.275	20%
R$ 50.000	120% CDI	24 meses	R$ 66.560	R$ 16.560	15%
R$ 100.000	120% CDI	24 meses	R$ 133.110	R$ 33.110	15%

Para quem pode investir valores maiores e por mais tempo, os números ficam ainda mais interessantes. O IR de 15% para prazos acima de 720 dias ajuda a maximizar o retorno, enquanto prazos menores aplicam alíquotas maiores (20% para 12 meses).

Lembre-se de que esses valores variam conforme o CDI vigente na época do resgate. Use a calculadora CDI para simular seus valores e prazos específicos com a taxa atualizada.

Perguntas frequentes

O CDI é a taxa que os bancos cobram para emprestar dinheiro entre si, calculada diariamente pela B3. Quando um CDB oferece "110% do CDI", significa que seu rendimento será 10% acima dessa taxa de referência. Com CDI a 14%, por exemplo, um CDB de 110% do CDI rende 15,4% bruto ao ano.

Depende do tipo de CDB que você contratou. O CDB com liquidez diária permite resgate a qualquer momento, com rendimento proporcional ao período em que o dinheiro ficou aplicado. Já o CDB com prazo definido pode bloquear o resgate ou aplicar penalidades. No RecargaPay, o CDB liquidez diária permite resgate após 1 dia útil, enquanto o de 24 meses só pode ser resgatado no vencimento.

Na verdade, são investimentos complementares. O Tesouro Selic tem garantia do governo federal e rende 100% da Selic. O CDB pode oferecer taxas maiores (como 107% ou 120% do CDI) com garantia do FGC. Para valores até R$ 250 mil, a segurança prática é equivalente nos dois casos.

A alíquota mínima de 15% é alcançada após 720 dias, ou seja, 2 anos de investimento. Nos primeiros 180 dias, a alíquota é de 22,5%. Se você puder esperar, o prazo de 2 anos é ideal para otimização tributária.

Para valores até R$ 250 mil, a segurança é exatamente a mesma de bancos grandes. O FGC não faz distinção entre instituições, e a garantia cobre qualquer banco associado ao fundo. O importante é verificar se o banco está associado ao FGC antes de investir.

Você deve declarar na ficha "Bens e Direitos", usando o código 45 (Aplicação de renda fixa) e informando o saldo em 31/12. Os rendimentos vão na seção "Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva", já que o IR foi retido na fonte no momento do resgate.