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Calculadora de Renda Fixa

Simule CDB, LCI/LCA, Tesouro Direto e poupança com taxas atualizadas (abr/2026). Compare e descubra onde seu dinheiro rende mais.

Valor final-
Rend. mensal-
Ganho vs poup.-
107% CDI · sem aporte mensal
IR regressivo (22,5% a 15%) · CDI 14,65% a.a. · Pós-fixado
Protegido pelo FGC
Banco Central do Brasil
SSL · LGPD

Como usar a calculadora de renda fixa?

Esta calculadora de renda fixa funciona em 4 modos e cobre os principais produtos de investimento do Brasil. Escolha o tipo de aplicação, preencha os valores e confira o resultado em tempo real, sem cadastro.

Simular rendimento

Funciona como uma calculadora CDB completa: selecione o produto (CDB, LCI/LCA, Tesouro Direto ou poupança), defina valor inicial, aporte mensal e prazo. O painel mostra valor líquido final, rendimento por mês, rentabilidade real descontando inflação e um ranking comparando todos os produtos. O CDB de 107% do CDI com liquidez diária aparece com destaque por superar a maioria dos bancos.

Quanto investir?

Este modo é uma calculadora de investimentos reversa. Informe sua meta em reais e o prazo desejado. O simulador CDB calcula automaticamente o aporte mensal necessário para alcançar o objetivo, já considerando impostos e o efeito dos juros compostos.

Comparar investimentos

Coloque dois investimentos lado a lado com tipos, valores e prazos diferentes. O comparador mostra qual rende mais e explica o porquê, incluindo o impacto da isenção de IR. Útil para quem quer entender a diferença entre CDB, LCI e LCA na prática.

CDB ou LCI?

Descubra a taxa equivalente: dado um CDB de X% do CDI, quanto um LCI precisa render para empatar. Funciona como uma calculadora LCI e calculadora LCA integradas. A tabela mostra cenários de 100% a 120% do CDI com a alíquota de IR do prazo selecionado.

Por que investir em CDB com o RecargaPay?

CDB com rentabilidade acima da média, 100% digital pelo app.

Ícone do item 107% do CDI com liquidez diária

107% do CDI com liquidez diária

Rentabilidade acima da maioria dos bancos, com resgate a qualquer momento.

Ícone do item Invista a partir de R$ 50

Invista a partir de R$ 50

Um dos valores mínimos mais acessíveis do mercado para CDB.

Ícone do item Protegido pelo FGC

Protegido pelo FGC

Garantia do Fundo Garantidor de Créditos até R$ 250 mil por CPF.

Ícone do item 100% digital, sem burocracia

100% digital, sem burocracia

Invista direto pelo app do RecargaPay, em minutos.

Ícone do item CDB de 120% do CDI por 24 meses

CDB de 120% do CDI por 24 meses

Para quem pode deixar o dinheiro por mais tempo, rentabilidade premium.

Ícone do item Regulado pelo Banco Central

Regulado pelo Banco Central

RecargaPay é instituição de pagamento autorizada pelo BCB (CNPJ 11.275.560/0001-75).

App RecargaPay mostrando investimento CDB

O que é renda fixa e por que usar uma calculadora financeira?

Renda fixa é a categoria de investimentos em que você sabe (ou consegue prever) quanto vai ganhar antes de investir. O rendimento segue regras definidas no momento da aplicação: pode ser um percentual do CDI, uma taxa fixa anual, ou a inflação mais uma taxa real.

Os principais produtos de renda fixa no Brasil são o CDB (Certificado de Depósito Bancário), LCI e LCA (Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio), Tesouro Direto (títulos públicos do governo federal) e a poupança. Cada um tem regras diferentes de rentabilidade, liquidez, tributação e risco.

Uma calculadora financeira dedicada a renda fixa resolve o problema mais comum de quem investe: comparar opções com regras tributárias diferentes. Não basta olhar a taxa nominal. A calculadora CDI converte o percentual do CDI em rendimento líquido real, já descontando IR regressivo e quanto rende o CDB após todas as deduções.

A calculadora de rendimentos usa as taxas de mercado atualizadas (CDI 14,65% a.a., Selic 14,75% a.a., IPCA projetado 4,80% a.a.) para projetar o resultado de cada produto nas mesmas condições, permitindo uma comparação justa e transparente.

Como funciona o Imposto de Renda na renda fixa?

O IR na renda fixa incide apenas sobre o rendimento, não sobre o valor investido. Produtos como CDB e Tesouro Direto seguem a tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor a alíquota.

A tabela funciona assim: até 180 dias, a alíquota é de 22,5%. De 181 a 360 dias cai para 20%. De 361 a 720 dias vai para 17,5%. Acima de 720 dias chega ao mínimo de 15%. A calculadora de renda fixa aplica essas alíquotas automaticamente com base no prazo que você definir.

Já LCI, LCA e poupança são isentos de IR para pessoa física. Isso não significa que sempre rendem mais: um CDB de 107% do CDI pode superar um LCI de 90% do CDI mesmo depois do imposto. O simulador de renda fixa faz essa conta pra você.

O simulador Tesouro Direto também considera a taxa de custódia da B3 de 0,20% ao ano, descontada automaticamente do rendimento. Nos títulos públicos, esse custo reduz o ganho líquido e precisa entrar na comparação com CDB ou Tesouro Selic.

CDB ou poupança: qual rende mais em 2026?

Com a Selic em 14,75% ao ano (abril 2026), o CDB rende significativamente mais que a poupança na grande maioria dos cenários. Use o simulador LCI para comparar também com produtos isentos.

A poupança rende apenas 0,5% ao mês mais TR quando a Selic está acima de 8,5%, totalizando cerca de 6,17% ao ano. Enquanto isso, um CDB de 100% do CDI rende aproximadamente 14,65% bruto, ou cerca de 12% líquido após o IR mínimo de 15%.

Mesmo um CDB com alíquota máxima de IR (22,5% para prazos curtos) supera a poupança. A calculadora mostra o comparativo completo entre CDB e poupança: cada mês parado representa rendimento que você deixa de ter.

Se você está considerando migrar da poupança para renda fixa, saiba que vale a pena investir em CDB mesmo com valores baixos: o mínimo é R$ 50 e o resgate é imediato, combinando praticidade com rentabilidade muito superior.

Perguntas frequentes

Sim. O simulador utiliza os cálculos de matemática financeira adequados para cada tipo de investimento: capitalização em dias úteis (over 252) para CDB, LCI/LCA e Tesouro Direto, capitalização mensal para poupança, tabela regressiva de IR com alíquotas de 22,5% a 15%, e desconto automático da taxa de custódia da B3 (0,20% a.a.) nos títulos públicos. Todas as taxas e rendimentos de referência estão atualizados em abril de 2026 (Selic 14,75%, CDI 14,65%, IPCA projetado 4,80%). Os resultados são estimativas para fins informativos e educacionais, não constituem oferta, recomendação ou aconselhamento de investimento. Condições reais podem variar conforme a instituição financeira, o produto contratado e as condições de mercado vigentes.

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa que os bancos cobram entre si para empréstimos de curtíssimo prazo. Atualmente está em 14,65% ao ano. Quando um CDB oferece 107% do CDI, significa que seu rendimento será 7% acima dessa taxa de referência. A calculadora CDI desta ferramenta usa o CDI atualizado de abril de 2026 para todos os cálculos.

Com CDB de 107% do CDI e CDI a 14,65% ao ano, R$ 1.000 rendem aproximadamente R$ 12 a R$ 13 líquidos por mês, dependendo da alíquota de IR (que varia conforme o tempo de aplicação). Use a calculadora CDB acima para calcular o valor exato para qualquer quantia e prazo.

Sim. Diferente da poupança que rende apenas no aniversário (a cada 30 dias), o CDB com liquidez diária rende todos os dias úteis. Se você resgatar antes dos 30 dias, recebe o rendimento proporcional, mas pagará IOF regressivo sobre o lucro.

No CDB pós-fixado (mais comum), o rendimento acompanha o CDI. Você não sabe exatamente quanto vai ganhar, mas o rendimento se ajusta ao mercado. No CDB prefixado, a taxa é definida na hora da aplicação (por exemplo, 13% ao ano), e não muda. Com a Selic projetada em queda para 2026, um CDB prefixado pode garantir uma taxa alta por mais tempo.

Depende da taxa oferecida e do prazo. Um CDB de 107% do CDI com prazo acima de 2 anos (IR de 15%) equivale a um LCI de aproximadamente 91% do CDI. Se o LCI disponível paga menos que isso, o CDB vence. Use o modo CDB ou LCI do simulador para calcular a taxa equivalente exata.

Ambos são boas opções. O Tesouro Selic tem garantia do governo federal e rende 100% da Selic, mas paga taxa de custódia de 0,20% ao ano à B3. O CDB pode oferecer taxas maiores (como 107% do CDI) e tem garantia do FGC até R$ 250 mil. Para valores até esse limite, o CDB tende a render mais. Use o modo Comparar da calculadora de investimentos acima para ver os números lado a lado.

Rendimento real é o ganho acima da inflação. Se seu CDB rende 12% ao ano mas a inflação é 4,8%, seu poder de compra cresceu apenas 7,2%. O simulador calcula o rendimento real automaticamente usando a projeção do IPCA, mostrando quanto seu dinheiro realmente valorizou.

Para CDBs com liquidez diária mantidos até o resgate, não há risco de perda. O rendimento é positivo desde o primeiro dia útil. O único cenário de risco é se o banco emissor quebrar e seu investimento ultrapassar R$ 250 mil por CPF, pois o FGC não cobre o excedente. Diversifique entre instituições se investir valores altos.

O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) incide apenas se você resgatar nos primeiros 29 dias de aplicação. A alíquota começa em 96% do rendimento no primeiro dia e cai progressivamente até 0% no 30º dia. Depois de 30 dias, não há IOF. Por isso, evite sacar no primeiro mês.

Com CDB de 107% do CDI, para receber aproximadamente R$ 500 líquidos por mês, você precisaria de cerca de R$ 45.000 a R$ 50.000 investidos (varia conforme o prazo e alíquota de IR). Use o modo Quanto investir do simulador para calcular o valor exato.

Sim. O Tesouro IPCA+ paga a inflação (IPCA) mais uma taxa real fixa. Se a inflação sobe, seu rendimento sobe junto, protegendo o poder de compra. Atualmente oferece cerca de IPCA + 7% ao ano. É ideal para objetivos de longo prazo como aposentadoria ou faculdade dos filhos. Selecione Tesouro IPCA+ no simulador Tesouro Direto acima para projetar o rendimento com a taxa real que desejar.

A alíquota mínima de 15% é atingida após 720 dias (2 anos). O simulador mostra o impacto do prazo no IR com uma timeline visual, indicando quanto falta para o próximo degrau e quanto você economizaria em impostos esperando mais alguns meses.

CDBs, LCIs e títulos do Tesouro devem ser declarados na ficha Bens e Direitos da declaração anual, informando o saldo em 31/12. Os rendimentos de CDBs e Tesouro vão em Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva (o IR já foi retido na fonte). LCI e LCA vão em Rendimentos Isentos e Não Tributáveis.

Sim. Para títulos do Tesouro Direto, a calculadora de rendimentos desconta automaticamente a taxa de custódia da B3 de 0,20% ao ano. CDBs e LCIs não têm taxa de custódia, então o cálculo reflete o rendimento integral.

O Cartão Titan oferece 2% de cashback em todas as compras. Para ser elegível, tenha a partir de R$ 30.000 investidos no RecargaPay.

O CDB de 107% do CDI com liquidez diária não tem limite. O de 120% do CDI aceita até R$ 5.000, prazo fixo de 24 meses.

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