O que é um cartão de crédito consignado? Saiba como ele funciona

O cartão de crédito consignado vem ganhando destaque como uma opção prática e econômica para quem busca facilidade e taxas reduzidas. Com desconto automático das faturas na folha de pagamento ou benefício, ele oferece mais segurança para quem utiliza.

Agora, você vai entender tudo sobre o cartão de crédito consignado: como ele funciona, quem pode contratar, suas principais vantagens e também alguns cuidados importantes antes de optar por essa modalidade.

O que é um cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado é uma modalidade específica de crédito, em que as faturas são pagas automaticamente por meio de descontos feitos diretamente no salário ou benefício previdenciário do usuário. 

Em outras palavras, ele funciona como um cartão de crédito comum, permitindo realizar compras normalmente, mas a diferença está justamente na forma de pagamento da fatura, que acontece de forma automática e garantida.

Por conta disso, o cartão de crédito consignado costuma ser uma alternativa atraente especialmente para aposentados, pensionistas e servidores públicos,

Essa modalidade também costuma oferecer taxas menores em comparação aos cartões tradicionais, exatamente pela garantia maior de pagamento mensal, mas os detalhes sobre taxas serão melhor abordados mais adiante neste artigo.

Como funciona um cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado funciona de forma bem prática e direta. Após a aprovação do crédito, o usuário recebe o cartão físico (ou virtual) e pode utilizá-lo normalmente em lojas físicas ou online, como qualquer outro cartão convencional.

A diferença principal está na forma de pagamento: em vez de esperar que você realize manualmente o pagamento das suas faturas, o valor mínimo da fatura já é descontado automaticamente do salário ou benefício previdenciário.

Um ponto importante sobre o funcionamento é que normalmente existe um limite de desconto mensal pré-estabelecido, que gira em torno de 5% do valor da renda ou benefício recebido. 

Caso a fatura ultrapasse esse valor descontado automaticamente, o usuário deve pagar a diferença manualmente, como em qualquer outro cartão comum.

Qualquer pessoa pode fazer um cartão de crédito consignado?

Sim, assim como qualquer outro cartão, o cartão de crédito consignado também possui algumas taxas, mas elas costumam ser mais baixas do que as cobradas nos cartões convencionais.

A principal taxa envolvida nessa modalidade é a taxa de juros rotativo, que incide sobre o valor não pago integralmente da fatura mensal. Geralmente, essa taxa fica bem abaixo das praticadas no mercado tradicional

Além dos juros, é possível serem cobradas outras taxas menores, como tarifas administrativas ou anuidades, dependendo da política específica da instituição que fornece o cartão. 

Porém, essas tarifas também costumam ser reduzidas ou até mesmo inexistentes em muitos casos.

Qual o limite do cartão de crédito consignado?

O limite do cartão de crédito consignado é diretamente relacionado à renda mensal ou ao benefício que a pessoa recebe. Normalmente, o valor máximo disponibilizado corresponde a um percentual específico dessa renda, conhecido como margem consignável.

Essa margem geralmente fica em torno de 5% da renda mensal ou do benefício. Por exemplo, se você recebe uma aposentadoria de R$ 2.000 por mês, o seu limite mensal de uso do cartão ficará próximo de R$ 100. 

Além disso, o limite costuma ser fixo e previamente definido pela instituição que oferece o cartão. Porém, em algumas situações, pode ser possível solicitar uma revisão desse limite caso haja um aumento comprovado na sua renda mensal ou benefício.

Dessa forma, o limite do cartão de crédito consignado é estável e fácil de prever, o que facilita bastante o planejamento financeiro pessoal, evitando gastos acima do que você realmente consegue pagar.

Quais as vantagens do cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado oferece diversas vantagens importantes para quem está dentro dos grupos que têm direito a essa modalidade.

Entre as principais, destacam-se:

Juros mais baixos

Por ter desconto direto na folha de pagamento ou benefício, o risco de inadimplência é menor, o que faz com que as instituições ofereçam taxas significativamente menores do que os cartões tradicionais.

Controle financeiro facilitado

Como parte da fatura é descontada automaticamente, fica muito mais fácil gerenciar o orçamento e evitar atrasos, juros extras e preocupações com vencimentos.

Aprovação mais simples

Por estar vinculado a uma renda fixa garantida, o cartão consignado costuma ter aprovação mais rápida e menos burocrática, mesmo para quem está com restrições no nome.

Sem consulta ao SPC ou Serasa em muitos casos

Por ser um crédito com garantia de pagamento automático, muitas instituições oferecem essa modalidade mesmo para quem está negativado.

Segurança e tranquilidade

O desconto automático reduz o risco de esquecer ou atrasar pagamentos, trazendo tranquilidade e praticidade para o dia a dia financeiro.

O cartão de crédito consignado tem desvantagens?

Embora o cartão de crédito consignado ofereça diversos benefícios, existem algumas desvantagens que precisam ser consideradas antes de optar por essa modalidade. 

As principais são:

• Comprometimento fixo da renda: Como parte da fatura é descontada automaticamente, você tem menos flexibilidade mensal no orçamento. Isso pode ser um problema em caso de despesas imprevistas.
  
  
• Limite geralmente menor: O limite é definido com base em uma margem consignável relativamente baixa (em geral, até 5%), o que pode restringir compras maiores ou emergenciais.
  
  
• Disponibilidade restrita: Nem todas as pessoas têm acesso a esse tipo de cartão. Autônomos ou trabalhadores sem renda fixa não conseguem contratar, o que limita bastante a abrangência da modalidade.
  
  
• Dificuldade para cancelar ou alterar o contrato: Por ser vinculado diretamente à folha de pagamento ou benefício previdenciário, alterações ou cancelamentos podem ser mais demorados e burocráticos que em cartões tradicionais.
  
  
• Risco de endividamento contínuo: Como o desconto é automático, algumas pessoas acabam se acostumando e perdem controle sobre os gastos, acumulando dívidas de forma recorrente e automática.
  
  

Por isso, antes de contratar um cartão de crédito consignado, avalie com atenção esses pontos negativos para garantir que essa opção realmente combina com suas necessidades e sua realidade financeira.