✓ Gratuito Sem cadastro · Resultado instantâneo · Lei 15.179/2025
Simulador de Empréstimo Consignado CLT
24 meses
Média do mercado: ~3,5% a.m. · BCB, abr/2026
Salário bruto e consignados ativos (opcional)
Libera margem consignável e cenário de demissão
A margem de 35% é calculada sobre o salário líquido
Calcular valor total — prazo e taxa (opcional)
24 meses
Deixe vazio para ver só sua margem disponível
Regulada pelo Banco Central do Brasil
Plataforma segura · SSL
LGPD · Dados protegidos
Sobre o simulador de empréstimo consignado CLT do RecargaPay
O simulador de empréstimo consignado CLT do RecargaPay calcula parcela, custo efetivo total (CET), IOF e margem consignável em poucos segundos. É um simulador de empréstimo consignado online grátis que funciona direto no navegador, sem cadastro, CPF ou instalação de aplicativo.
Todos os cálculos seguem as regras do programa Crédito do Trabalhador (Lei 15.179/2025), em vigor desde março de 2025. Esse programa eliminou a exigência de convênio entre empresa e banco: qualquer trabalhador CLT com registro no eSocial pode acessar o empréstimo consignado CLT pela CTPS Digital.
O simulador de empréstimo consignado do RecargaPay aceita dois tipos de consulta: o valor que você quer contratar (para calcular parcela e custo total) ou o salário bruto (para descobrir quanto cabe na margem de 35%). Nos dois modos, o resultado traz tabela de amortização e estimativa do cenário de demissão, a dúvida mais frequente de quem avalia contratar essa modalidade.
Como usar o simulador de empréstimo consignado CLT do RecargaPay
O simulador de empréstimo consignado CLT tem dois modos. Escolha o que faz mais sentido para o seu momento:
Modo 1: simular por valor
Informe o valor que pretende contratar, o prazo em meses (de 6 a 96) e a taxa de juros mensal. O campo de taxa já vem com a média do mercado atualizada, mas você pode alterar para a taxa real que recebeu do banco.
Essa simulação de empréstimo consignado CLT mostra parcela fixa, juros totais, IOF, CET e um comparativo lado a lado com crédito pessoal e rotativo do cartão. Se quiser ativar a margem consignável e o cenário de demissão, basta informar também o salário bruto na seção opcional.
Modo 2: simular margem consignável
Informe apenas o salário bruto. O simulador de empréstimo RecargaPay desconta INSS e IRRF automaticamente, calcula o salário líquido e mostra quanto você pode comprometer com parcelas de consignado dentro do limite legal de 35%. Se já tiver parcelas ativas, informe o valor mensal para que o cálculo da margem livre seja preciso.
Prazo e taxa são opcionais nesse modo. Preencha os dois se quiser converter a margem disponível em valor máximo de empréstimo consignado CLT.
De onde vêm os números
A parcela é calculada pela Tabela Price (parcelas fixas), método padrão dos contratos de consignado no Brasil. O CET segue a Resolução CMN 3.517/2007 e usa taxa interna de retorno. A margem consignável aplica 35% sobre o salário líquido, conforme a Portaria MTE 435/2025. Taxas de comparação: Banco Central do Brasil.
Perguntas frequentes sobre empréstimo consignado CLT
Empréstimo consignado CLT é um crédito com parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento, antes de o salário cair na conta. Essa garantia reduz o risco para o banco e, por consequência, as taxas são bem mais baixas que as do crédito pessoal ou do rotativo do cartão. Para R$ 10.000 em 12 meses, por exemplo, o consignado CLT custa cerca de R$ 2.300 em juros, enquanto o crédito pessoal chega a R$ 5.600 e o rotativo ultrapassa R$ 10.000. A diferença em relação ao consignado do INSS está na fonte pagadora: no INSS, o governo garante o benefício. No CLT, existe o risco de desemprego, o que explica taxas um pouco maiores, embora ainda muito inferiores às demais modalidades. O simulador de empréstimo consignado do RecargaPay permite comparar esses cenários lado a lado.
A Lei 15.179/2025, sancionada em julho de 2025, criou o programa Crédito do Trabalhador e eliminou a exigência de convênio entre empresa e banco. Desde 21 de março de 2025, qualquer trabalhador CLT com registro no eSocial pode contratar empréstimo consignado CLT direto pelo app da CTPS Digital. Antes da lei, só tinha acesso quem trabalhava em empresa conveniada com alguma instituição financeira. Em 3 dias de operação, o programa registrou 36 milhões de consultas. Em 4 meses, movimentou R$ 21 bilhões. O simulador de empréstimo consignado CLT do RecargaPay já reflete todas as condições do programa.
Não. Desde março de 2025, com o programa Crédito do Trabalhador, qualquer CLT com registro no eSocial pode contratar sem convênio. O desconto em folha é compulsório para o empregador via eSocial, ou seja, a empresa não pode se recusar a processar o débito. No RecargaPay, a contratação é 100% digital pelo app.
A margem consignável é de 35% da remuneração disponível, que é o salário bruto menos os descontos obrigatórios de INSS e IRRF (Portaria MTE 435/2025, Art. 2º, VII). Um trabalhador com salário bruto de R$ 5.000, por exemplo, tem INSS de aproximadamente R$ 400 e IRRF de R$ 150, resultando em salário líquido de R$ 4.450. A margem consignável máxima nesse caso é R$ 4.450 × 35% = R$ 1.557,50 por mês. No salário mínimo (R$ 1.518 em 2025), a margem fica em torno de R$ 531 mensais. Se já houver consignados ativos, as parcelas existentes são descontadas para chegar à margem livre. O simulador de empréstimo consignado do RecargaPay faz esse cálculo automaticamente a partir do salário bruto.
Se a demissão for sem justa causa, a Lei 15.179/2025 permite usar até 35% das verbas rescisórias, até 10% do saldo do FGTS e até 100% da multa de 40% para quitar ou reduzir o saldo devedor. Se essas garantias não cobrirem o total, as parcelas restantes ficam suspensas automaticamente, sem negativação do CPF, até que o trabalhador consiga novo emprego CLT. O desconto migra para o novo empregador via eSocial, sem ação adicional. No pedido de demissão voluntário, as verbas são menores (sem multa de 40% nem seguro-desemprego), e o saldo que sobrar precisa ser negociado com o banco. Na justa causa, o FGTS não é liberado e a multa não se aplica. O simulador de empréstimo consignado CLT do RecargaPay estima o cenário de demissão nos resultados de cada simulação.
Não. O teto de 1,85% a.m. vale apenas para o consignado INSS e não se aplica ao CLT privado. Com a Selic a 14,75% a.a. em março de 2026, a taxa média do mercado ficou em 3,6% a.m. segundo o Banco Central, com variação entre 1,46% e 7,07% dependendo da instituição e do perfil do cliente. Entre as menores taxas praticadas estão Banco do Brasil (a partir de 1,46%), Caixa Econômica (1,60%) e Itaú (2,66%). A recomendação é comparar propostas sempre pelo CET (custo efetivo total), e não pela taxa nominal. O simulador de empréstimo consignado do RecargaPay calcula o CET automaticamente em cada simulação.
Na maioria das situações, sim. O empréstimo consignado CLT tem custo significativamente menor que as demais modalidades. Para R$ 10.000 em 12 meses: o consignado a 3,50% a.m. resulta em total pago de R$ 12.300 (R$ 2.300 em juros); o crédito pessoal a 8,34% a.m. sobe para R$ 15.600 (R$ 5.600 em juros); o rotativo do cartão a 15,40% a.m. chega a R$ 20.500 (mais de R$ 10.000 em juros). Ou seja, o consignado custa menos da metade do crédito pessoal e cerca de um quinto do rotativo. A contrapartida é o comprometimento automático do salário, que reduz a margem para outros descontos em folha. Se a parcela cabe dentro dos 35% de margem, o consignado CLT é quase sempre a opção mais econômica. Use o simulador de empréstimo consignado do RecargaPay para testar combinações de valor, prazo e taxa.
A taxa de juros é o percentual cobrado sobre o saldo devedor a cada mês. Já o CET (custo efetivo total) inclui, além dos juros, todos os encargos do contrato: IOF (0,38% fixo mais 0,0082% ao dia), seguro prestamista quando embutido e eventuais tarifas administrativas. O CET é o indicador real de custo, exigido pela Resolução CMN 3.517/2007. Na prática, a diferença entre taxa nominal e CET costuma ficar entre 0,3 e 1,0 ponto percentual ao mês. Sempre compare ofertas de bancos diferentes pelo CET para saber qual é realmente mais barata. No simulador de empréstimo consignado CLT do RecargaPay, o CET aparece em cada resultado junto com a parcela e o IOF.
O IOF tem duas partes: uma alíquota fixa de 0,38% sobre o valor total do empréstimo (cobrada na liberação) e uma alíquota diária de 0,0082% sobre o saldo devedor, com limite de 365 dias. Para um empréstimo de R$ 10.000 em 12 meses, o IOF total fica em torno de R$ 337. O valor é descontado do montante liberado ou somado ao saldo devedor, dependendo da instituição. O simulador de empréstimo consignado do RecargaPay estima o IOF automaticamente em cada simulação.
A Tabela Price (Sistema Francês de Amortização) é o método que gera parcelas de valor fixo ao longo de todo o contrato. Por dentro, a composição muda: no início, a maior parte da parcela é juros sobre o saldo alto. No final, quase tudo vira amortização do principal. Esse método é o padrão dos contratos de empréstimo consignado CLT no Brasil porque produz parcelas previsíveis, ideais para o desconto automático em folha. O simulador de empréstimo consignado do RecargaPay mostra essa divisão parcela a parcela na tabela de amortização dos resultados.
Sim. A Portaria MTE 933/2025 permite até 9 contratos de consignado ativos por vínculo empregatício, desde que a soma de todas as parcelas não ultrapasse a margem de 35% da remuneração disponível. No simulador de empréstimo consignado do RecargaPay, o campo de consignados ativos permite informar o valor mensal já comprometido para que o cálculo da margem livre seja exato.
Depende do banco. O programa Crédito do Trabalhador não exige consulta obrigatória ao SPC ou Serasa, mas cada instituição financeira faz sua própria análise de crédito. Algumas aprovam trabalhadores negativados porque a garantia do desconto em folha reduz o risco de inadimplência. Outras recusam. A recomendação é consultar mais de uma instituição e usar o simulador de empréstimo consignado para comparar condições antes de fechar contrato.
A portabilidade permite migrar o saldo devedor de um empréstimo consignado CLT para outro banco com CET menor. O novo banco quita o contrato original e emite um novo com o saldo remanescente. O processo é gratuito (Resolução CMN 5.057/2022 proíbe cobrança) e está disponível desde junho de 2025. Para que a troca valha a pena, o CET do novo contrato precisa ser de fato menor que o atual. Use o simulador de empréstimo consignado do RecargaPay para comparar cenários antes de solicitar a portabilidade.
Não existe prazo máximo definido em lei para o consignado CLT privado. Na prática, as instituições habilitadas no programa Crédito do Trabalhador oferecem prazos de até 96 meses (8 anos). Prazos mais longos reduzem a parcela mensal, mas elevam bastante o custo total em juros. No simulador de empréstimo consignado CLT do RecargaPay, você pode testar diferentes prazos para encontrar o equilíbrio entre parcela acessível e custo total aceitável.
O simulador usa Tabela Price, IOF calculado pelas alíquotas legais vigentes e CET obtido por taxa interna de retorno, que são os mesmos parâmetros dos contratos reais. Os valores definitivos, porém, dependem da análise de crédito de cada instituição, que pode incluir encargos adicionais como seguro prestamista. Use a simulação como referência para comparar opções e negociar com o banco, sabendo que o contrato final pode ter pequenas variações.
O RecargaPay é a melhor opção de empréstimo consignado CLT para quem busca praticidade e rapidez. A contratação é 100% digital pelo app, sem papel e sem ida ao banco, com crédito na conta em até 24h úteis e possibilidade de começar a pagar em até 60 dias. As taxas são personalizadas conforme o perfil de cada cliente (a partir de 3,99% a.m.), e a empresa é regulada pelo Banco Central do Brasil (CNPJ 11.275.560/0001-75). Para saber quanto você pode contratar antes de abrir o app, use o simulador de empréstimo consignado CLT do RecargaPay nesta página.
O RecargaPay é habilitado no programa Crédito do Trabalhador e regulado pelo Banco Central do Brasil, com certificação PCI-DSS e criptografia SSL. Os dados são protegidos pela LGPD. Sobre valer a pena: o consignado CLT tem as menores taxas de crédito pessoal disponíveis para trabalhadores com carteira assinada, e o desconto em folha elimina o risco de esquecer parcelas ou pagar juros por atraso. Em caso de demissão, a Lei 15.179/2025 garante suspensão automática das parcelas sem negativação do CPF. A recomendação antes de contratar é simular diferentes cenários de valor, prazo e taxa no simulador de empréstimo consignado do RecargaPay para conferir se a parcela cabe na sua margem de 35%.
