Empréstimo Consignado CLT: fácil, rápido e sem burocracias

O que é o Crédito do Trabalhador?

O Crédito do Trabalhador (também conhecido como empréstimo consignado CLT, empréstimo consignado privado, empréstimo CLT) é um tipo de empréstimo para trabalhador com carteira assinada (CLT) em que as parcelas do valor contratado são descontadas diretamente da folha de pagamento (holerite), como em outros tipos de empréstimos consignados.

Foi criado pela Lei 15.179/2025 e é operado pela Dataprev na Carteira de Trabalho Digital, com regulação do Ministério do Trabalho e Emprego.

O RecargaPay é uma das instituições financeiras com autorização do Banco Central para oferecer este tipo de crédito, com taxas de juros reduzidas, facilidade de contratação e sem burocracia.

Foto close up de mão segurando uma carteira de trabalho e o app Recargapay na tela de empréstimo consignado CLT

Como contratar o Empréstimo Consignado CLT

O RecargaPay disponibiliza um empréstimo CLT que cai na hora, é rápido e fácil. Veja como contratar:

1

Baixe o RecargaPay na App Store ou Google Play e crie sua conta em minutos.
2

Acesse a tela inicial e toque em Empréstimo
3

Simule o valor (acesse a seção de empréstimos, informe quanto precisa e veja as condições disponíveis.)
4

Escolha a oferta (compare taxas, parcelas e prazos. Escolha a opção que melhor se encaixa no seu orçamento.)
5

Receba o dinheiro (após aprovação, o valor cai na sua conta RecargaPay via Pix. Rápido e sem complicação.)

*Sujeito a elegibilidade, análise de perfil e disponibilidade de margem consignada.

Tela inicial do produto empréstimo consignado CLT do RecargaPay

Para quem é o Consignado CLT?

O empréstimo consignado CLT é para quem tem carteira assinada e quer pagar menos juros, ter parcelas previsíveis ou acesso ao crédito mesmo em situações apertadas. Veja a seguir os 7 perfis que mais se encaixam.

Ganha até 4 salários mínimos

62,61% dos contratos do programa vêm desse perfil, ou seja, o Consignado CLT é o crédito de quem trabalha de carteira assinada e quer condição justa.

Está afogado em juros do rotativo

Troque a bola de neve por parcela fixa com data fixa e sai direto do salário.

Tem dificuldade de manter contas em dia

A parcela é debitada automaticamente do salário antes do dinheiro cair na conta. Sem boleto pra lembrar, sem multa por atraso, sem juros de rotativo crescendo no fim do mês.

Já tem consignado em outro banco

Cerca de 2,3 milhões de contratos de outros consignados migraram para o programa em busca de taxas menores (MTE, out/2025). A portabilidade do consignado CLT permite trocar de instituição mantendo o saldo devedor.

Está negativado mas com carteira ativa

O empréstimo para negativado é viável porque o desconto em folha reduz o risco e a análise olha o vínculo, não só o score.

Precisa de crédito rápido

Contratação 100% digital pelo app, sem ir ao RH e sem assinar papel. Depois da aprovação, o dinheiro cai na conta em até 24h úteis, normalmente via Pix.

Quer parcela longa que cabe no orçamento

Em até 36 meses, com parcela média do programa de R$ 245,90 (MTE, jan/2026). Sai direto da folha, sem apertar o salário no fim do mês.

Os perfis acima refletem dados agregados do programa Crédito do Trabalhador (MTE, 2025-2026) e não constituem recomendação individual. Cada contratação está sujeita à análise de crédito e à disponibilidade de margem consignável — simule a parcela e confira o CET antes de decidir.

Vantagens do consginado do trabalhador no RecargaPay

No RecargaPay, o empréstimo consignado CLT é mais barato que o empréstimo pessoal tradicional, contratado 100% pelo app e regulado pelo Banco Central. Você simula em menos de 1 minuto, vê taxa, parcela e CET antes de confirmar, e o dinheiro cai na conta em até 24 horas úteis.

Taxa a partir de 3,99% ao mês

A pesquisa de juros bancários do Procon-SP aponta a média do empréstimo pessoal em 8,44% ao mês (abr/2026), mais do que o dobro do consignado CLT. Sua taxa exata sai na simulação.

Prazo de até 36 meses

Esticar o prazo deixa a parcela menor para caber no salário. Você ajusta na simulação até encontrar o valor que funciona para o seu mês.

Simulação em menos de 1 minuto

Pelo app, sem cadastro complicado. A oferta com taxa, parcela e CET aparece na tela antes de você confirmar qualquer coisa.

A decisão é sua, só sua

Sem ir no RH, sem pedir aprovação da empresa, sem expor sua situação financeira. Você autoriza a consulta da margem pelo app da Carteira de Trabalho Digital e escolhe quando contratar, quanto pegar e em quem confiar.

Regulado pelo Banco Central

Instituição financeira autorizada pelo Banco Central do Brasil. Seus dados são tratados conforme a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).

CET claro antes de assinar

O Custo Efetivo Total (CET) inclui juros, IOF e encargos, e aparece na tela junto com a parcela. Sem letras miúdas, sem surpresa depois.

Sem garantias adicionais

Não precisa colocar carro, imóvel ou qualquer bem em garantia. O desconto direto na folha já é a garantia da operação.

Aprovação que olha o vínculo, não só o score

Tempo de carteira, estabilidade e margem disponível pesam na análise. Por isso o desconto em folha permite aprovação mesmo para quem está com restrição no CPF, em muitos casos.

O que dizem os trabalhadores que contrataram pelo RecargaPay

"RecargaPay está de parabéns! nota 10, consegui um empréstimo em menos de 10 minutos, com a taxa de juros de mercado, e prazo para pagar flexível, sem burocracia, super satisfeita, vai me ajudar a resolver um compromisso."

Edvan S. L. - Google Play

"O processo demorou menos de 10 minutos e o dinheiro caiu no mesmo dia. Recomendo demais para quem precisa de fôlego no fim do mês."

Silmara O. - Google Play

"Me ajuda muito a organizar minhas contas tudo em um só lugar, além do mais tem os empréstimos que sempre nos tira do sufoco"

Juliana P. - Google Play

Consignado CLT vs. empréstimo pessoal vs. cartão de crédito: qual sai mais barato?

O Consignado CLT tem juros menores porque o desconto em folha reduz o risco para a instituição. No empréstimo pessoal e no cartão de crédito, sem garantia automática, as taxas sobem.

Dado oficial do Ministério do Trabalho

O Crédito do Trabalhador tem taxa até 45% mais barata que linhas tradicionais como cartão de crédito e cheque especial (abril/2026).

Critério	Cartão / Cheque especial	Empréstimo pessoal	Consignado CLT RecargaPay
Taxa média	11,2% ao mês	8,4% ao mês	A partir de 3,99% ao mês
Prazo máximo	Rotativo (curto prazo)	Geralmente 24 meses	Em até 36 meses
Garantia exigida	Nenhuma (cobra mais caro)	Análise de crédito	Desconto direto em folha (35% da renda)
Aceita negativado	Não	Depende da instituição	Sim, na maioria dos casos
Convênio com a empresa	Não se aplica	Não se aplica	Não exige
Contratação	No app do banco emissor	Varia por instituição	100% digital pelo app RecargaPay

Taxas médias de mercado calculadas com base em dados do Banco Central do Brasil (abril/2026) e em balanço oficial do Ministério do Trabalho e Emprego. As condições do Consignado CLT RecargaPay estão sujeitas a análise de crédito e disponibilidade de margem consignável.

Como é descontado o empréstimo CLT na folha de pagamento

A parcela do empréstimo CLT é descontada como qualquer outra dedução obrigatória: aparece no holerite como "Empréstimos eConsignado", é deduzida antes do salário cair na conta e segue até o fim do contrato.

O empregador é notificado pelo Domicílio Eletrônico Trabalhista (DET), consulta a parcela no Portal Emprega Brasil, lança no eSocial e recolhe via FGTS Digital.

Na prática, o valor sai da folha antes do salário cair na sua conta. O empregador não esquece, não atrasa e não cobra a mais: ele só repassa o que a Dataprev já calculou, sempre dentro do limite legal de 35% da sua remuneração disponível.

Nós do RecargaPay montamos dois exemplos com base no Manual de Orientação do Empregador do Programa Crédito do Trabalhador (MTE, versão 2.0, mai/2025), usando uma parcela fixa de R$ 600: um mês normal e uma rescisão.

Cenário 1: mês regular, desconto integral
Rubrica	Valor (R$)
Vencimentos
Remuneração mensal	3.000,00
Horas extras	450,00
DSR sobre horas extras	50,00
Prêmio por desempenho	400,00
Total de vencimentos	3.900,00
Descontos
INSS	-313,41
IRRF	-58,84
Empréstimos eConsignado	-600,00
Total de descontos	-972,25
Líquido a receber	2.927,75

Mês comum: a parcela de R$ 600 cabe folgada no limite legal de 35% da sua remuneração disponível (R$ 1.094,71 no exemplo). O desconto sai integral na linha "Empréstimos eConsignado" do holerite.

Cenário 2: rescisão sem justa causa
Rubrica	Valor (R$)
Verbas rescisórias
Saldo de salários (15 dias)	1.500,00
Férias indenizadas	3.000,00
Terço de férias indenizado	1.000,00
13º salário proporcional indenizado	1.250,00
Total de vencimentos	6.750,00
Descontos
INSS sobre rescisão	-112,50
INSS sobre 13º indenizado	-93,75
Empréstimos eConsignado	-600,00
Total de descontos	-806,25
Líquido a receber	5.943,75

Na demissão, o desconto continua nas verbas rescisórias, com uma diferença no cálculo: férias indenizadas e o 1/3 sobre elas ficam de fora do limite de 35% porque não têm incidência previdenciária. Mesmo assim, o que sobra ainda cobre a parcela de R$ 600 e o desconto sai integral.

CLT negativado pode fazer empréstimo CLT?

Pode, sim. Estar com restrição no CPF não é, por si só, motivo de recusa no Consignado CLT. Como o pagamento sai direto da folha, o risco de inadimplência cai e a análise leva em conta outros fatores além do score, como tempo de carteira, estabilidade no emprego e margem disponível.

Quem está negativado costuma ser negado ou pagar juros maiores no empréstimo pessoal comum, então o consignado do trabalhador vira a porta para sair da espiral do rotativo, quitar dívidas mais caras e reorganizar o orçamento com uma parcela única descontada antes do salário cair.

O que ainda pode barrar a aprovação

CPF em situação irregular na Receita Federal;
Margem consignável já comprometida com outro contrato;
Tempo de carteira muito curto na empresa atual;
Suspeita de fraude identificada em análise anterior.

Cuidados ao contratar o Empréstimo Consignado CLT

Confira quem está oferecendo o crédito

Só instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central operam o programa Crédito do Trabalhador. Antes de assinar, confirme o CNPJ no portal do BC. Quem pede PIX antes de liberar o empréstimo, cobra taxa de cadastro ou promete "aprovação sem consulta" é golpe.

Use para trocar dívida cara, não para gastar mais

O consignado CLT é barato e fácil de pegar, mas continua sendo dívida. Use para sair do rotativo, cartão ou cheque especial (juros bem mais altos), não para esticar o orçamento do mês. Cada real emprestado sai do seu salário até o fim do contrato.

Os 35% são teto legal, não meta

O limite de 35% sobre a sua remuneração disponível é uma proteção contra o superendividamento, não uma sugestão de quanto comprometer. Em abril de 2026, 49,7% da renda das famílias brasileiras estava comprometida com dívidas (Banco Central). Use o consignado para baixar esse percentual, não para encostar no teto.

Pense no prazo vs sua estabilidade no emprego

Parcela longa diminui o valor mensal, mas estende o comprometimento. Se trocar de emprego, o desconto se redireciona automaticamente para o próximo vínculo CLT. Se ficar sem emprego, o saldo vira cobrança direta pela instituição até você ser contratado em outra empresa.

CET com teto regulado desde 2026

O Custo Efetivo Total (juros + IOF + seguros) não pode ultrapassar em mais de 1 ponto percentual a taxa de juros mensal contratada (regra do Comitê Gestor das Operações de Crédito Consignado). Confira esse cálculo na simulação antes de assinar.

Só 4 cobranças são legais

Juros remuneratórios, multa por atraso, tributos obrigatórios (IOF) e seguro prestamista (somente com sua autorização expressa). Qualquer outra tarifa é irregular e pode ser contestada no Procon ou no Banco Central.

Perguntas frequentes sobre Empréstimo Consignado CLT

A Lei 15.179/2025 não impõe um tempo mínimo de empresa. Cada instituição financeira define seu critério: a maioria pede de 3 a 6 meses de carteira ativa na empresa atual, e algumas exigem até 12 meses. No RecargaPay, a análise olha o conjunto (tempo de casa, estabilidade do vínculo e margem disponível), não apenas o tempo isolado. Quanto mais tempo de empresa, maiores as chances de aprovação e melhores as condições oferecidas.

A lei permite, mas a maioria das instituições financeiras prefere esperar o fim do contrato de experiência (até 90 dias) antes de aprovar. O motivo é o risco maior de demissão nesse período, que pode deixar parcelas em aberto. No RecargaPay, a análise é feita caso a caso: se você tem histórico recente de vínculos CLT estáveis ou garantias adicionais (FGTS suficiente, salário acima da média), pode ser aprovado mesmo no contrato de experiência.

Depende da situação. Em aviso prévio, não, porque o vínculo está em encerramento e a instituição não consegue averbar parcelas futuras na folha. Em férias ou licença remunerada (incluindo licença-maternidade), normalmente sim, porque o vínculo continua ativo e a remuneração é mantida. Em afastamento previdenciário (auxílio-doença a partir do 16º dia), o contrato de trabalho fica suspenso, e a maioria dos bancos não libera o consignado durante esse período.

Não. O Consignado CLT do RecargaPay é exclusivo para trabalhadores com carteira assinada ativa. Quem é MEI mas também tem vínculo CLT em outra empresa pode contratar com base no salário da carteira assinada. A renda do CNPJ MEI não é considerada no cálculo da margem, porque o programa Crédito do Trabalhador foi desenhado especificamente para o trabalhador celetista.

Os motivos mais comuns são: tempo de carteira muito curto na empresa atual, CPF em situação irregular na Receita Federal, suspeita de fraude em análise anterior, já existir outro contrato de consignado ativo, ou a empresa empregadora ter histórico de inadimplência no repasse de parcelas. Cada instituição também aplica critérios próprios além do score, e a aprovação depende do conjunto desses fatores.

Não. A taxa contratada é fixa para todo o contrato, da primeira até a última parcela. Isso significa que a parcela mensal também não muda, porque o consignado CLT usa o sistema Price (parcelas iguais com taxa fixa). Inflação, mudanças na Selic ou alterações no cenário econômico não afetam o contrato em andamento. Eventuais ajustes só valem para novos contratos contratados depois.

A taxa anunciada de 3,99% ao mês é o ponto de partida e vale para quem tem o melhor perfil de crédito na análise. A sua taxa final é personalizada conforme tempo de carteira, salário, score, estabilidade no emprego e demais critérios da Dataprev. Ela aparece no app antes da assinatura, junto com o CET completo, a parcela exata e o valor total a pagar até o fim do contrato.

Para crédito de pessoa física, o IOF é de 0,38% no momento da operação mais 0,0082% ao dia sobre o saldo, conforme legislação vigente. Esse valor já vem somado ao total exibido no app antes da confirmação do contrato, e também está incluído no CET (Custo Efetivo Total), então não existe cobrança surpresa depois.

Contratar não prejudica. Pagar em dia melhora o seu score, porque registra histórico positivo no SCR do Banco Central. O que poderia prejudicar é não pagar, mas como o desconto sai direto da folha, isso só acontece em situações específicas: margem insuficiente em algum mês, demissão sem multa rescisória suficiente para cobrir o saldo, ou inadimplência no boleto de eventual saldo residual.

A empresa fica sabendo da parcela porque é ela quem processa o desconto no eSocial e repassa via FGTS Digital. Mas ela não tem acesso ao valor total emprestado, à instituição contratada, ao motivo do empréstimo ou ao prazo. Vê apenas o valor da parcela mensal e a identificação da operação. A autorização da consulta de margem fica entre você, a Dataprev e a instituição financeira escolhida.

Cinco sinais clássicos: pedido de Pix antes de liberar o crédito, cobrança de taxa de cadastro ou seguro adiantado, oferta vinda de WhatsApp ou Instagram sem identificação clara da instituição, promessa de aprovação sem consulta ao SCR, e contato por número de celular pessoal em vez de canal oficial. Toda contratação séria do programa Crédito do Trabalhador é feita pelo app oficial de instituição financeira autorizada pelo Banco Central, e nunca exige pagamento antecipado.

Não. Nenhuma instituição financeira séria fecha contrato consignado por WhatsApp. Mensagens oferecendo empréstimo CLT por esse canal são, na maioria das vezes, golpe. O RecargaPay só contrata pelo app oficial (Google Play ou App Store), e nunca pede taxa antecipada, Pix de liberação ou senha por WhatsApp.

Sim, automaticamente. O artigo 1º da Lei 15.179/2025 prevê que o desconto seja redirecionado para o próximo vínculo CLT sem necessidade de renegociação. A transição costuma levar de 1 a 2 meses: dependendo de quando você for contratado no novo emprego em relação ao calendário da folha, o desconto pode aparecer já no primeiro salário ou só no segundo. Os juros continuam contando normalmente durante o intervalo.

Não. O seguro-desemprego é um benefício pago pelo governo, não é remuneração de trabalho, e a instituição financeira não pode descontar a parcela dele. Se você for demitido sem justa causa, o banco usa primeiro a multa de 40% sobre o FGTS (até 100%) como garantia. Eventuais saldos restantes são cobrados via boleto até você ser contratado em outro emprego CLT e o desconto voltar a sair da folha.

Após a liberação do crédito, o contrato não pode ser cancelado: ele só termina com a quitação total. Se ainda não houve liberação, é possível cancelar a operação pelo app antes do desembolso. Em caso de arrependimento dentro de 7 dias da contratação (direito do consumidor previsto no art. 49 do CDC), basta devolver o valor liberado integralmente.

Mais sobre o Crédito do Trabalhador

Como funciona o Consignado CLT

Simulador de empréstimo consignado RecargaPay

Vale a pena fazer um Consignado CLT?

Conheça os produtos do RecargaPay

Pagamento de contas e boletos no cartão de crédito

Empréstimo pessoal online

Cartão de crédito com 2% de cashback em todas as compras

Pronto para liberar seu Consignado CLT?

Simule sem compromisso, contrate em minutos e receba o dinheiro direto na conta. Taxa a partir de 3,99% ao mês, 100% digital pelo app.

Baixe e confira as ofertas

Mulher trabalhadora CLT acessando o empréstimo consignado pelo app [contexts.Recargapay.brandName]

O Empréstimo Consignado CLT está sujeito à análise de crédito e à disponibilidade de margem consignável. Operação regulamentada pela Lei 15.179/2025 e pelo Decreto nº 12.564/2025. Consulte condições completas em recargapay.com.br/terms. O RecargaPay é uma instituição de pagamento regulamentada pelo Banco Central do Brasil.

Pagamento seguro

O app ideal para você e para
seu negócio!

Faça Pix com qualquer cartão de crédito em até 12x, parcele contas e boletos,
recarregue seu celular, cartão de transporte e muito mais.

Simular empréstimo CLT

Empréstimo Consignado CLT: taxa a partir de 3,99% ao mês

O que é o Crédito do Trabalhador?

Como contratar o Empréstimo Consignado CLT

Para quem é o Consignado CLT?

Ganha até 4 salários mínimos

Está afogado em juros do rotativo

Tem dificuldade de manter contas em dia

Já tem consignado em outro banco

Está negativado mas com carteira ativa

Precisa de crédito rápido

Quer parcela longa que cabe no orçamento

Vantagens do consginado do trabalhador no RecargaPay

Taxa a partir de 3,99% ao mês

Prazo de até 36 meses

Simulação em menos de 1 minuto

A decisão é sua, só sua

Regulado pelo Banco Central

CET claro antes de assinar

Sem garantias adicionais

Aprovação que olha o vínculo, não só o score

O que dizem os trabalhadores que contrataram pelo RecargaPay

Edvan S. L. - Google Play

Silmara O. - Google Play

Juliana P. - Google Play

Consignado CLT vs. empréstimo pessoal vs. cartão de crédito: qual sai mais barato?

Como calcular o valor disponível para o seu consignado

Calcule sua margem

Como é descontado o empréstimo CLT na folha de pagamento

CLT negativado pode fazer empréstimo CLT?

O que ainda pode barrar a aprovação

Cuidados ao contratar o Empréstimo Consignado CLT

Confira quem está oferecendo o crédito

Use para trocar dívida cara, não para gastar mais

Os 35% são teto legal, não meta

Pense no prazo vs sua estabilidade no emprego

CET com teto regulado desde 2026

Só 4 cobranças são legais

Perguntas frequentes sobre Empréstimo Consignado CLT

Quanto tempo de carteira preciso ter pra fazer consignado CLT?

Posso contratar consignado CLT na experiência?

Estou em aviso prévio ou afastado, posso contratar?

MEI ou autônomo pode contratar o Consignado CLT pelo RecargaPay?

Tenho margem mas não consigo fazer empréstimo CLT, por quê?

A taxa do consignado CLT pode mudar ao longo do contrato?

Por que recebi uma taxa diferente da que vi anunciada?

Como funciona o IOF no Consignado CLT?

O consignado CLT prejudica meu score de crédito?

Minha empresa vai saber que pedi consignado?

Como saber se uma oferta de consignado CLT é golpe?

Posso contratar empréstimo CLT pelo WhatsApp?

Se eu trocar de emprego, o desconto continua?

O consignado CLT é descontado do seguro-desemprego?

Como cancelar empréstimo CLT?

Mais sobre o Crédito do Trabalhador

Conheça os produtos do RecargaPay

Pronto para liberar seu Consignado CLT?

Pagamento seguro

O app ideal para você e paraseu negócio!

O app ideal para você e para
seu negócio!