Se você quer ter uma noção clara de quanto R$ 1.000 podem render em um CDB, tem três coisas que mandam no resultado: a taxa do CDB, o tempo que o dinheiro fica aplicado e os impostos no resgate (IR e, em alguns casos, IOF).
Agora, vamos te mostrar exatamente quais seriam os rendimentos desse investimento e como você pode fazer o cálculo com o valor que preferir.
O que é um CDB?
CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Na prática, é um investimento de renda fixa em que você empresta dinheiro para um banco e recebe esse valor de volta com juros, conforme a regra do título que você contratou.
Em outras palavras: você aplica um valor, o banco usa esse dinheiro nas operações dele e te paga uma remuneração por deixar o dinheiro lá por um período.
Como funciona o rendimento de um CDB?
O retorno do CDB depende da taxa definida no momento da aplicação. Ela costuma aparecer de três formas:
1) CDB pós-fixado
É o mais comum. Ele acompanha um indicador, geralmente o CDI. Exemplos:
100% do CDI: rende "o CDI"
110% do CDI: rende um pouco acima do CDI (proporcionalmente)
2) CDB prefixado
Aqui a taxa é travada desde o início. Exemplo: 12% ao ano. Você já sabe qual será a taxa usada no cálculo.
3) CDB híbrido
Combina um índice (normalmente inflação) com uma taxa fixa. Exemplo: IPCA + 6% ao ano.
No fim, a lógica é simples: valor aplicado + taxa + tempo.
Quanto rende R$ 1.000 em CDB?
O rendimento de um CDB depende de algumas fatores que fazem toda diferença no valor final. Para deixar bem palpável, vamos usar esta hipótese de simulação:
R$ 1.000 investidos
CDI a 15% ao ano (apenas para referência)
CDBs de 100% do CDI, 110% do CDI e 120% do CDI
IR regressivo aplicado só sobre o lucro, no resgate
Prazo
IR
100% CDI
110% CDI
120% CDI
1 mês
22,5%
R$ 9,08 (R$ 1.009,08)
R$ 9,93 (R$ 1.009,93)
R$ 10,76 (R$ 1.010,76)
3 meses
22,5%
R$ 27,56 (R$ 1.027,56)
R$ 30,16 (R$ 1.030,16)
R$ 32,74 (R$ 1.032,74)
6 meses
22,5%
R$ 56,09 (R$ 1.056,09)
R$ 61,50 (R$ 1.061,50)
R$ 66,87 (R$ 1.066,87)
1 ano
17,5%
R$ 123,75 (R$ 1.123,75)
R$ 136,13 (R$ 1.136,13)
R$ 148,50 (R$ 1.148,50)
2 anos
15,0%
R$ 274,12 (R$ 1.274,12)
R$ 303,64 (R$ 1.303,64)
R$ 333,54 (R$ 1.333,54)
Observação rápida: esses valores mudam se o CDI mudar, se a taxa do CDB for diferente, ou se você resgatar em outro prazo (porque o IR muda).
Como investir em um CDB?
1
Baixe o aplicativo RecargaPay
2
Acesse a seção Investimentos no app e escolha a opção de CDB desejada
3
Insira o valor (mínimo R$ 50) e confirme
4
Acompanhe o investimento e rentabilidade direto no aplicativo
Qual é o Imposto de Renda no CDB?
Em geral, CDB segue a tabela regressiva de renda fixa: quanto mais tempo você deixa aplicado, menor o imposto. O IR incide somente sobre o lucro e costuma ser descontado na fonte no resgate.
Até 180 dias: 22,5%
181 a 360 dias: 20%
361 a 720 dias: 17,5%
Acima de 720 dias: 15%
Outro detalhe importante: se você resgatar com menos de 30 dias, pode ter IOF sobre os rendimentos (ele vai caindo dia a dia e zera no 30º dia).
Como escolher um CDB melhor para o seu objetivo
1) Pense na liquidez antes da taxa
Reserva de emergência: prefira liquidez (resgate mais flexível) e fuja de carência longa.
Objetivo com data: dá para buscar taxa melhor em prazos maiores.
2) Compare a taxa do jeito certo
Pós-fixado: compare o percentual do CDI (100%, 110%, 120% etc.)
Prefixado: compare taxa ao ano + prazo, lembrando que a taxa fica travada
3) Não ignore imposto e regras de resgate
Prazos maiores tendem a melhorar o rendimento líquido por causa do IR menor
Se existe chance de precisar do dinheiro rápido, evite ficar preso em um título com resgate limitado
Perguntas frequentes
Uma aproximação comum é pegar a taxa anual e dividir por 12 para ter uma noção do mês. Depois lembre que o valor "de bolso" pode ser menor por causa do IR no resgate.
O rendimento tende a ser bem parecido, mas pode mudar por detalhes como liquidez, carência, vencimento e regras de resgate.
Porque tem juros compostos e o IR muda conforme o prazo. Quanto mais tempo, maior a chance do líquido ficar melhor.
Normalmente não. Ele aparece no **resgate** e incide apenas sobre o lucro.
Pode. Se resgatar antes de 30 dias, o IOF pode comer uma parte grande do ganho.
Na maioria das vezes, sim pela taxa maior. Mas ainda vale checar liquidez, prazo e se você precisa ficar até o vencimento para não perder a rentabilidade prometida.
Porque o banco paga menos pela flexibilidade de você conseguir sacar quando quiser. Em prazos travados, a taxa costuma ser mais agressiva.
Dá, mas com cuidado. O pós-fixado varia com o CDI, já o prefixado deixa o retorno mais previsível.
Prazos mais longos normalmente ajudam porque o IR cai, chegando a 15% acima de 2 anos.
Em plataformas digitais que ofereçam CDB por percentual do CDI e deixem claro o resgate. No RecargaPay, por exemplo, você investe a partir de R$ 50 e acompanha tudo no app.
