O rendimento de R$ 5 mil em um CDB varia principalmente por três fatores: a taxa contratada, o prazo que você deixa o dinheiro aplicado e os impostos no resgate.
Neste artigo, você vai aprender, de um jeito bem prático, como estimar o rendimento mensal e o que muda na prática quando você alonga o prazo.
O que é um CDB?
CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário. Em termos simples, é um tipo de investimento em que você empresta dinheiro para um banco por um período e, em troca, o banco te devolve esse valor depois, com um rendimento combinado.
Na prática, funciona assim: você aplica um valor em um CDB e esse dinheiro vira um "depósito" no banco. O banco usa esse recurso para financiar suas atividades (como empréstimos e outras operações) e, por isso, te paga uma remuneração pelo tempo que ficou com o seu dinheiro.
Então, quando alguém pergunta "o que é CDB", a resposta direta é: um investimento de renda fixa emitido por bancos, em que você investe um valor e recebe de volta com juros.
Como funciona o rendimento de um CDB?
O rendimento de um CDB funciona como a "recompensa" que o banco te paga por ficar com o seu dinheiro por um tempo. Esse rendimento é calculado com base na taxa do CDB, e ela pode ser definida de três jeitos:
1) CDB pós-fixado
É o mais comum. Ele rende conforme um indicador, geralmente o CDI. Exemplo: um CDB de 100% do CDI rende "igual ao CDI". Um CDB de 110% do CDI rende 10% a mais do que o CDI (proporcionalmente).
2) CDB prefixado
Aqui a taxa já vem definida desde o começo. Exemplo: 12% ao ano. Você sabe qual é a taxa que vai ser usada para calcular o rendimento durante o período do investimento.
3) CDB híbrido
Mistura uma parte fixa com um índice de referência. Exemplo: IPCA + 6% ao ano. Ou seja, rende a inflação (IPCA) mais um adicional.
No fim, o que determina quanto você ganha é basicamente: o valor investido, a taxa do CDB e o tempo que o dinheiro fica aplicado.
Quanto rende R$ 5 mil em CDB?
Para responder de forma prática, vamos simular R$ 5.000 aplicados em CDB com CDI a 15% ao ano. A comparação abaixo mostra CDBs de 100% do CDI, 110% do CDI e 120% do CDI, já com Imposto de Renda (IR) regressivo aplicado somente sobre o lucro:
Prazo
IR
100% CDI
110% CDI
120% CDI
1 mês
22,5%
R$ 45,40 (R$ 5.045,40)
R$ 49,63 (R$ 5.049,63)
R$ 53,82 (R$ 5.053,82)
3 meses
22,5%
R$ 137,79 (R$ 5.137,79)
R$ 150,81 (R$ 5.150,81)
R$ 163,71 (R$ 5.163,71)
6 meses
22,5%
R$ 280,47 (R$ 5.280,47)
R$ 307,49 (R$ 5.307,49)
R$ 334,33 (R$ 5.334,33)
1 ano
17,5%
R$ 618,75 (R$ 5.618,75)
R$ 680,63 (R$ 5.680,63)
R$ 742,50 (R$ 5.742,50)
2 anos
15,0%
R$ 1.370,62 (R$ 6.370,62)
R$ 1.518,21 (R$ 6.518,21)
R$ 1.667,70 (R$ 6.667,70)
Como investir em um CDB?
1
Baixe o aplicativo RecargaPay
2
Acesse a seção Investimentos no app e escolha a opção de CDB desejada
3
Insira o valor (mínimo R$ 50) e confirme
4
Acompanhe o investimento e rentabilidade direto no aplicativo
Qual o Imposto de Renda no CDB?
O CDB normalmente segue a tabela regressiva de IR, que diminui conforme o tempo aplicado aumenta, (o imposto incide sobre o rendimento, e costuma ser descontado na fonte no resgate.
Tabela regressiva (renda fixa em geral):
Até 180 dias: 22,5%
181 a 360 dias: 20%
361 a 720 dias: 17,5%
Acima de 720 dias: 15%
Outro ponto que muita gente esquece: se você resgatar um CDB com menos de 30 dias, pode haver IOF sobre os rendimentos (também regressivo, até zerar no 30º dia).
Como escolher um CDB melhor para o seu objetivo
1) Defina o objetivo e a liquidez
Reserva de emergência: priorize liquidez (ex: resgate diário), e evite depender de carência longa.
Objetivo com data: dá para buscar taxas melhores com vencimentos mais longos.
2) Compare a taxa do CDB do jeito certo
Pós-fixado: compare o percentual do CDI (ex: 100%, 110%, 130%).
Prefixado: compare a taxa anual e o prazo, e entenda que ela "trava" o retorno.
3) Cheque impostos e prazo (para não se frustrar no líquido)
Prazo maior geralmente melhora o líquido por causa do IR menor.
Evite resgates antes de 30 dias se não quiser perder rendimento com IOF.
Perguntas frequentes
Você pode usar uma regra rápida: pegue a taxa anual aproximada e divida por 12 para ter uma noção do mês, depois lembre que o valor líquido vai ser menor por causa do Imposto de Renda no resgate.
Em geral, sim, desde que as condições sejam parecidas. O que costuma mudar é liquidez, prazo, carência e regras de resgate, que podem afetar quando você consegue usar o dinheiro.
Porque o rendimento acumula com juros compostos e o Imposto de Renda muda com o tempo. Quanto maior o prazo, menor tende a ser a alíquota e melhor fica o resultado líquido.
Não. Normalmente o IR é cobrado no momento do resgate e incide apenas sobre o lucro. Por isso, o "por mês" é uma estimativa, e o valor líquido real depende de quando você sacar.
Pode. Se resgatar antes de 30 dias, pode haver IOF sobre os rendimentos, o que reduz bastante o ganho no curto prazo.
