Empréstimo com garantia de imóvel: o que é e como funciona?

O empréstimo com garantia de imóvel é uma modalidade cada vez mais procurada por quem precisa de crédito com taxas baixas e prazos longos. 

Agora, você vai entender exatamente como funciona o empréstimo com garantia de imóvel, quais imóveis são aceitos, a documentação necessária e as vantagens dessa modalidade.

O que é um empréstimo com garantia de imóvel?

Um empréstimo com garantia de imóvel é uma modalidade de crédito onde o cliente oferece um imóvel próprio como garantia ao contratar um empréstimo. 

Também conhecido como refinanciamento imobiliário ou home equity, esse tipo de empréstimo permite obter valores maiores, juros menores e prazos mais longos, justamente pela segurança que o imóvel proporciona.

O imóvel permanece no nome do proprietário, mas fica alienado à operação até a quitação completa da dívida.

Como funciona um empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel funciona por meio de algumas etapas bem definidas.  Primeiro, é preciso solicitar à instituição financeira a avaliação detalhada do imóvel que será oferecido como garantia. 

Nessa etapa, são analisados fatores como localização, estado de conservação e valor de mercado, determinando o valor máximo do crédito disponível, sendo de geralmente até 60% do preço avaliado.

Depois da avaliação do imóvel, o interessado precisa reunir e entregar toda a documentação exigida. Com isso em mãos, a instituição realiza uma análise completa do perfil financeiro.

Durante todo o período do empréstimo, o imóvel permanece em nome do proprietário, porém alienado fiduciariamente à instituição financeira. Ou seja, ele serve como garantia até que toda a dívida seja paga integralmente.

Quais os documentos necessários para fazer o empréstimo com garantia de imóvel?

Para contratar um empréstimo com garantia de imóvel, é fundamental reunir uma documentação completa que comprove tanto seus dados pessoais quanto as informações relacionadas ao imóvel utilizado como garantia. 

Esses documentos servem para confirmar sua identidade, situação financeira e a regularidade do imóvel, garantindo mais segurança para todas as partes envolvidas.

Veja quais são os principais documentos necessários:

• RG e CPF
  
  
• Comprovante de estado civil 
  
  
• Comprovante atualizado de residência
  
  
• Comprovante de renda recente
  
  
• Matrícula atualizada do imóvel
  
  
• Certidão negativa de débitos do imóvel
  
  
• Declaração de quitação ou saldo devedor atualizado, no caso de imóveis não quitados
  
  
• Certidões negativas pessoais e do imóvel
  
  

Quem está negativado pode fazer empréstimo com garantia de imóvel?

Sim, pessoas com o nome negativado conseguem contratar empréstimo com garantia de imóvel. Isso ocorre porque, ao oferecer um imóvel como garantia, a instituição financeira passa a ter maior segurança na operação.

No entanto, apesar dessa possibilidade, ainda são feitas análises específicas caso a caso. Geralmente, são avaliadas as condições do imóvel oferecido, a capacidade de pagamento das parcelas, além do histórico financeiro geral do solicitante. 

Em resumo, estar negativado não impede a obtenção do empréstimo com garantia imobiliária, mas pode influenciar nas condições oferecidas pela instituição financeira, como taxas e valores liberados.

Posso usar um imóvel que não está quitado como garantia no empréstimo?

Sim, é possível usar um imóvel ainda não quitado como garantia para um empréstimo, mas existem condições específicas para isso. Nessa situação, o imóvel precisa passar por uma avaliação detalhada, que considera o valor já quitado e o saldo devedor restante. 

Geralmente, a instituição financeira permite que o imóvel seja usado como garantia desde que o valor do empréstimo solicitado não ultrapasse o percentual do imóvel já quitado.

É importante lembrar que será necessária a autorização da instituição que financiou inicialmente o imóvel, já que a garantia passa a ser compartilhada entre as partes. 

Além disso, as parcelas do empréstimo com garantia serão somadas às parcelas do financiamento original, o que exige uma análise cuidadosa da capacidade financeira do cliente para evitar endividamento excessivo.

Em resumo, imóveis não quitados podem sim servir como garantia, mas o processo costuma ser mais detalhado e restritivo, exigindo análise minuciosa das condições financeiras e legais envolvidas.

Quais as vantagens do empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel é igual à hipoteca?

Embora sejam frequentemente confundidos, o empréstimo com garantia de imóvel e a hipoteca não são exatamente iguais. 

No empréstimo com garantia de imóvel (alienação fiduciária), o imóvel fica registrado em nome do solicitante, porém alienado fiduciariamente à instituição financeira. 

Em caso de inadimplência, a instituição pode retomar rapidamente o imóvel para quitar o débito pendente.

Já na hipoteca tradicional, o imóvel também permanece em nome do proprietário, porém com registro explícito da dívida no cartório. Nesse caso, em situação de inadimplência, o processo para retomada do imóvel costuma ser mais demorado.

Na prática, o empréstimo com garantia de imóvel (alienação fiduciária) costuma ser mais usado atualmente.

Se não pagar o empréstimo com garantia de imóvel posso ser expulso de casa?

Sim, existe o risco real de perder o imóvel caso as parcelas do empréstimo com garantia imobiliária não sejam pagas em dia. Isso ocorre porque, ao realizar o empréstimo, o imóvel passa a ser a garantia oficial da dívida.

 Se houver inadimplência, a instituição financeira pode acionar um processo chamado execução da garantia.

Nesse processo, geralmente é oferecida ao cliente a chance de regularizar o débito em um prazo determinado. Caso a dívida não seja paga ou negociada nesse período, a instituição financeira tem o direito legal de retomar o imóvel e colocá-lo à venda para quitar o valor pendente.

Portanto, ao optar pelo empréstimo com garantia de imóvel, é fundamental planejar bem sua capacidade financeira para evitar atrasos nas parcelas e minimizar o risco de perder o imóvel.