Mulher segurando celular e cartão de crédito para fazer Pix parcelado pelo RecargaPay

Empréstimo no cartão de crédito: como funciona e onde contratar

Compare taxas, simule parcelas e descubra a alternativa sem análise de crédito, com dinheiro na hora.

O que é o empréstimo no cartão de crédito?

Empréstimo no cartão de crédito é uma linha de crédito pessoal oferecida por bancos e instituições financeiras, contratada pelo app ou internet banking. O valor solicitado cai direto na conta corrente ou poupança do titular, e as parcelas são cobradas mensalmente na fatura do cartão, junto com as compras normais.

O detalhe que mais confunde: na modalidade tradicional, o valor emprestado não consome o limite de compras. O crédito funciona como uma linha separada, e o saldo disponível para compras, assinaturas e serviços fica intacto. Quem pesquisa "empréstimo no cartão de crédito sem limite" está se referindo a isso: o limite de compras é preservado.

No entanto, a modalidade exige análise de crédito e cada instituição avalia o seu perfil (score de crédito, histórico de pagamentos, renda, nível de endividamento) e, com base nisso, define se há oferta disponível, qual o valor máximo e a taxa de juros. Por esse motivo, quem está negativado ou com score abaixo de 500 raramente encontra oferta.

Como funciona o empréstimo com limite no cartão de crédito?

O processo é digital na maioria das instituições. Na prática:

  1. Você acessa a seção de empréstimos ou crédito pessoal no app do banco ou fintech.
  2. O sistema verifica se há oferta pré-aprovada para o seu perfil.
  3. Você escolhe o valor e o número de parcelas.
  4. O app exibe o CET (Custo Efetivo Total), que inclui juros, IOF e tarifas.
  5. Após a confirmação, o dinheiro é depositado na conta, normalmente no mesmo dia.

Sobre a velocidade: quando existe oferta pré-aprovada, a liberação acontece em minutos. Sem oferta prévia, o prazo costuma ser de até 24 horas úteis.

A aprovação considera o histórico de pagamentos, o tempo de relacionamento com a instituição, a renda declarada e o comprometimento da renda com outras dívidas. Para perfis intermediários, a oferta pode existir, mas com taxas mais altas e valores menores.

Diferença entre empréstimo no cartão e crédito rotativo

São produtos completamente diferentes, embora ambos apareçam na fatura. Compare lado a lado:

Comparação entre empréstimo no cartão de crédito e crédito rotativo
CritérioEmpréstimo no cartãoCrédito rotativo
Como é acionadoVocê contrata, escolhe o valor e o prazoAutomático, quando a fatura não é paga integralmente
Taxa combinada antesSim, taxa fixa acordada na contrataçãoNão, incide sobre o saldo devedor sem negociação prévia
ParcelasFixas, definidas no ato da contrataçãoNão há parcela fixa; a dívida rola mês a mês
Taxa média ao anoEntre 40% e 200%, conforme perfil e instituição436,2% ao ano

Fonte: taxa do rotativo conforme as Estatísticas Monetárias e de Crédito do Banco Central, referentes a julho de 2026 (divulgadas em setembro de 2026). Consulte os dados atualizados no site do Banco Central.

É caro, sim, mas o empréstimo no cartão é uma fração do que o rotativo cobra. Quem paga o mínimo da fatura e entra no rotativo está pagando juros sobre dinheiro que já gastou. Quem contrata o empréstimo planeja o uso antes de gastar.

Como faço para pegar empréstimo no cartão de crédito?

O passo a passo é parecido na maioria das instituições:

  1. Abra o app e acesse a seção de empréstimos ou crédito pessoal.
  2. Verifique se há oferta pré-aprovada para o seu perfil.
  3. Escolha o valor e o prazo de parcelamento.
  4. Confira o CET (Custo Efetivo Total), regulamentado pelo Banco Central pela Resolução CMN nº 4.881/2020. Compare sempre pelo CET, não pela taxa nominal. Um contrato que anuncia 2% ao mês pode ter CET de 2,8% quando juros, IOF e tarifas entram na conta.
  5. Confirme a contratação e aguarde o valor cair na conta.

Empréstimo com cartão de crédito pelo RecargaPay

O modelo de empréstimo com cartão de crédito do RecargaPay funciona de forma diferente do crédito tradicional no cartão. Em vez de abrir uma nova operação de crédito, oferecemos o Pix com cartão de crédito, que transforma o limite que você já tem em saldo na sua conta, via Pix, na hora.

Apesar da diferença em consumo de limite disponível, o principal benefício é que, por isso, as condições ficam melhores. Como a operação usa um limite que o emissor do seu cartão já aprovou, a aprovação é facilitada porque não consultamos SPC ou Serasa e nem levamos em consideração o seu histórico de crédito, ou seja, se você procura um empréstimo para negativado e só tem cartão de crédito, consegue transformar o limite em saldo.

Nossas taxas também são mais baratas que o empréstimo no cartão tradicional, a partir de 2,99%, com parcelamento em até 18 vezes e até 40 dias para a primeira cobrança chegar na fatura.

Você consome o seu limite de crédito, mas o dinheiro cai como saldo e você usa como quiser: pagar boleto, quitar dívida atrasada, comprar onde não aceita cartão. E como não há nova análise, a liberação é facilitada e funciona com qualquer cartão.

Vantagens do empréstimo no cartão de crédito pelo RecargaPay

Ícone de escudo representando ausência de análise de crédito

Sem análise de crédito

Não há consulta ao SPC, Serasa ou qualquer birô de crédito. Se o cartão tem limite disponível, você pode usar.

Ícone de cartão de crédito representando aceitação de qualquer bandeira

Funciona com qualquer cartão

Aceita qualquer bandeira, inclusive cartões de outros bancos e instituições.

Ícone de relógio representando rapidez na liberação do dinheiro

Dinheiro na hora

Sem contrato de empréstimo, sem comprovação de renda, sem espera. Você tem até 40 dias para começar a pagar.

Faça seu empréstimo com cartão de crédito pelo RecargaPay

  1. 1

    Baixe o app RecargaPay e abra sua conta.

  2. 2

    Selecione a opção "Pix com cartão".

  3. 3

    Digite a chave Pix e o valor que deseja.

  4. 4

    Defina a quantidade de parcelas e o cartão.

  5. 5

    Pronto. Empréstimo contratado, dinheiro na conta na hora. Você pode ter até 40 dias para começar a pagar.

Tela do app RecargaPay mostrando o Pix parcelado no cartão de crédito

Comparação: empréstimo tradicional vs. Pix com cartão de crédito

Comparação entre o empréstimo tradicional no cartão de crédito e o Pix com Cartão de Crédito do RecargaPay
CritérioEmpréstimo tradicional no cartãoPix com Cartão de Crédito (RecargaPay)
Usa o limite do cartão?Não, é uma linha de crédito separadaSim, transforma o limite em saldo
Análise de créditoSim, obrigatóriaNão, usa um limite já aprovado
Funciona com qualquer cartão?Somente o cartão da instituiçãoQualquer cartão com limite disponível
TaxaPode chegar a 10% ao mêsA partir de 2,99% por transação
ParcelamentoAté 24xAté 18x, com até 40 dias para a primeira cobrança
VelocidadeDe minutos, se pré-aprovado, a 24 horasNa hora, em segundos
Exige contrato de empréstimoSimNão
Disponível para negativadosRaramenteSim, se houver limite no cartão

Fontes: em agosto de 2026, a taxa média de juros do empréstimo pessoal nos principais bancos comerciais era de 7,85% ao mês, e a maior taxa entre as instituições pesquisadas chegou a 9,99% ao mês, segundo a pesquisa mensal de taxas de juros do Procon-SP, que acompanha Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, Itaú, Safra e Santander. Condições do Pix com Cartão de Crédito sujeitas ao limite disponível no cartão, aos limites de transação do emissor e aos limites diários do Pix.

A escolha depende da situação. Quem já tem oferta pré-aprovada com taxa competitiva no banco pode preferir o empréstimo tradicional, que não compromete o limite de compras. Quem precisa de dinheiro rápido, não passou na análise de crédito ou quer usar um cartão de outra instituição encontra no Pix com Cartão de Crédito uma via mais direta.

Quanto custa fazer um empréstimo no cartão de crédito?

O preço final do empréstimo varia entre a modalidade escolhida, a taxa aplicada, o Custo Efetivo Total (CET) e a quantidade de parcelas. Bancos tradicionais praticam taxas entre 2,5% e 5% ao mês para clientes com bom histórico. Bancos digitais ficam na faixa de 3% a 6% ao mês. Fintechs e apps financeiros variam mais, de 3% a 8% ao mês. O CET real só é confirmado no momento da contratação.

Simulação: R$ 10.000 em 24 parcelas, variando a taxa

Simulação de empréstimo de R$ 10.000 em 24 parcelas, comparando taxas de 3%, 5% e 7% ao mês
Taxa mensalParcela estimadaTotal pagoCusto do crédito
3% a.m.R$ 590,47R$ 14.171,38R$ 4.171,38
5% a.m.R$ 724,71R$ 17.393,02R$ 7.393,02
7% a.m.R$ 871,89R$ 20.925,36R$ 10.925,36

A cada 2 pontos percentuais a mais na taxa mensal, o custo do crédito sobe cerca de R$ 3.200 no mesmo prazo. Por isso vale comparar o CET entre instituições antes de fechar.

Simulação: R$ 10.000 a 5% ao mês, variando o prazo

Simulação de empréstimo de R$ 10.000 a 5% ao mês, comparando prazos de 6, 12, 18 e 24 parcelas
PrazoParcela estimadaTotal pagoCusto do crédito
6xR$ 1.970,17R$ 11.821,05R$ 1.821,05
12xR$ 1.128,25R$ 13.539,05R$ 3.539,05
18xR$ 855,46R$ 15.398,32R$ 5.398,32
24xR$ 724,71R$ 17.393,02R$ 7.393,02

A segunda tabela mostra um padrão que vale gravar: a diferença entre 6x e 24x para o mesmo valor e taxa é de R$ 5.571,97. Parcela menor significa mais tempo pagando e muito mais custo total. Antes de escolher o prazo mais longo, faça a conta do quanto está disposto a pagar a mais pela comodidade de parcelas menores.

Nota: valores calculados pelo sistema Price (parcelas fixas), meramente ilustrativos e sem considerar IOF ou tarifas, então o CET real será maior. Para pessoa física, o IOF é composto por alíquota fixa de 0,38% sobre o valor contratado mais alíquota diária de 0,0082%, limitada a 365 dias.

Quando vale a pena fazer empréstimo no cartão de crédito?

Faz sentido em situações de emergências reais (médicas, familiares) quando não há reserva financeira, para quitar dívidas com juros maiores (como o rotativo do cartão, que cobra mais que o dobro) ou quando há uma oportunidade com prazo limitado e retorno financeiro superior ao custo do crédito.

Não faz sentido para compras de impulso, para cobrir despesas recorrentes que excedem a renda mensal (porque o problema se repete no mês seguinte) e não faz sentido quando existe outra linha de crédito disponível com taxa menor.

Cuidados antes de contratar um empréstimo com cartão de crédito

Antes de assinar, vale parar um minuto. Empréstimo não é o dinheiro que entra hoje, é a parcela que sai todo mês. Cinco coisas para pensar antes:

  • Pense no prazo, não no valor. Vinte e quatro parcelas são dois anos. Onde você espera estar nesse tempo? Se algo mudar, a parcela ainda cabe?
  • No cartão tradicional, são duas contas no fim do mês. Como o empréstimo não consome o limite, o cartão continua liberado para compras. Aí chega a fatura do que você gastou e, junto, a parcela. Dois compromissos do mesmo cartão, e o segundo é fácil de esquecer enquanto o limite aparece disponível na tela;
  • Faça a conta sobre o que sobra, não sobre o que entra. Some a parcela ao aluguel, às contas e ao mercado. Se ficar apertado, qualquer imprevisto vira atraso;
  • Olhe o CET. A taxa anunciada é só uma parte. O CET junta juros, IOF e tarifas num número só, e é ele que permite comparar propostas de instituições diferentes;
  • Se for trocar de dívida, confira se a taxa é mesmo menor. Trocar caro por parecido não resolve, só empurra o problema para frente.

O que acontece se eu não pagar o empréstimo do cartão de crédito?

O atraso gera um efeito progressivo. A multa de mora é cobrada a partir do primeiro dia de atraso, limitada a 2% do valor da prestação (art. 52, §1º do CDC). Os juros de mora são limitados a 1% ao mês (art. 406 do Código Civil). O IOF adicional incide sobre o saldo em atraso enquanto não for pago.

Se o atraso persistir, a instituição pode suspender o uso do cartão. Após o período definido em contrato, o nome pode ser incluído nos órgãos de proteção ao crédito (Serasa, SPC), o que dificulta acesso a qualquer linha de crédito futura. Quitar o atraso o mais rápido possível evita que os encargos se acumulem.

E se perceber que a parcela deixou de caber, procure a instituição antes de atrasar. Renegociar com o contrato em dia costuma render condições melhores do que depois, quando os encargos já entraram na conta.

Perguntas frequentes

Sim. É uma modalidade regulamentada pelo Banco Central, oferecida por bancos tradicionais, digitais e fintechs. O valor cai na conta do titular e as parcelas vão para a fatura. A disponibilidade depende de análise de crédito. Para quem não tem oferta pré-aprovada, o Pix com Cartão de Crédito do RecargaPay é uma alternativa que não exige análise: basta ter limite disponível no cartão.

Depende da instituição. Com oferta pré-aprovada, a liberação acontece em minutos. Sem oferta prévia, o prazo pode chegar a 24 horas úteis. Na modalidade do RecargaPay, o dinheiro cai na conta na hora, via Pix.

A contratação gera uma variação pequena e temporária no score, causada pela consulta de crédito feita pela instituição. Parcelas pagas em dia contribuem positivamente para o histórico. Atrasos impactam o score e podem levar à negativação.

No modelo tradicional, não. O empréstimo funciona como uma linha de crédito separada: as parcelas aparecem na fatura, mas o limite para compras fica intacto. No Pix com Cartão de Crédito do RecargaPay, sim: o valor utilizado consome o limite do cartão. Em contrapartida, não exige análise de crédito e funciona com qualquer cartão.

Depende da modalidade e da política da instituição. No empréstimo tradicional no cartão, que é uma linha de crédito separada, algumas instituições oferecem até 24 parcelas. Já no RecargaPay, o parcelamento vai até 18x, mas a primeira cobrança pode levar até 40 dias para chegar na fatura.

Sim, e por dois caminhos diferentes. O empréstimo tradicional no cartão é uma linha de crédito à parte, que passa por análise e não consome o seu limite. O Pix com Cartão de Crédito transforma o limite que você já tem em saldo na conta, sem abrir crédito novo nem passar por nova análise.

No empréstimo tradicional, a liberação imediata depende de haver oferta pré-aprovada no app do banco emissor, e cada instituição tem a própria política. No RecargaPay você pode usar qualquer cartão, desde que tenha limite de crédito disponível.

Depende do que você tem em mãos: se o seu banco já tem oferta pré-aprovada com taxa competitiva, vale comparar antes de decidir. Entre as alternativas, o RecargaPay se destaca por transformar o limite que você já tem em saldo na conta, sem abrir crédito novo. O dinheiro cai na hora via Pix, 24 horas por dia, inclusive fim de semana e feriado. Dá para parcelar em até 18x, com até 40 dias para começar a pagar. E como não há nova análise de crédito, funciona inclusive para quem está negativado, desde que haja limite disponível no cartão.

Saiba mais sobre os produtos de crédito do RecargaPay

Empréstimo pessoal: como funciona e como contratar

Empréstimo pessoal: como funciona e como contratar

Empréstimo para negativado: opções disponíveis

Empréstimo para negativado: opções disponíveis

Empréstimo fácil: como conseguir

Empréstimo fácil: como conseguir

Precisa de dinheiro hoje? Use o limite que você já tem

Transforme o limite do seu cartão em saldo na conta, via Pix, sem análise de crédito.

Fazer Pix com cartão de crédito

Pessoa usando o app RecargaPay no celular

As informações, simulações e taxas apresentadas nesta página têm caráter informativo e não constituem oferta ou promessa de crédito. Pix com Cartão de Crédito: taxa a partir de 2,99% por transação, variando conforme o cartão utilizado, com parcelamento em até 18x; a taxa final aparece no app antes da confirmação. A operação está sujeita ao limite de crédito disponível no cartão, aos limites de transação definidos pelo emissor e aos limites diários e por horário do Pix aplicáveis à sua conta, conforme a regulamentação do Banco Central. IOF cobrado conforme legislação vigente (0,38% fixo + 0,0082% ao dia). Taxas de terceiros citadas nesta página foram levantadas nas fontes indicadas e podem ter mudado. Produto não disponível para menores de 18 anos, usuários com chargeback ativo e contas bloqueadas ou suspensas. Consulte condições completas em recargapay.com.br/terms. O RecargaPay é uma instituição de pagamento regulamentada pelo Banco Central do Brasil.

Pagamento seguro

Ícone de
Ícone de
Ícone de
Ícone de
Ícone de
Ícone de
Ícone de
Ícone de
Ícone de
Vídeo em libras
Logo da RecargaPay

O app ideal para você e para
seu negócio!

Faça Pix com qualquer cartão de crédito em até 12x, parcele contas e boletos,
recarregue seu celular, cartão de transporte e muito mais.

Baixar Baixar